华瑞银行在九年历程中已经历了四任掌门。
文/每日财报 张恒
掌门人空缺十月有余后，上海唯一民营银行—华瑞银行新任董事长终于获批落定。近日，该行发布公告称，吴克照董事长任职资格已获监管核准。
此前吴克照长期担任华瑞银行行长要职，直至2025年3月，前任董事长曹彤因个人原因辞去相关职务，为填补空缺，同年4月，吴克照被董事会推举代为履行董事长职责。迄今时隔不到一年，吴克照正式“转正”，顺利完成接棒。
这位1976年出生的新任董事长，其职业路径显得颇为独特——无论是与同行相比，还是对照前任董事长，都呈现出明显的差异。吴克照并非从传统银行业务一线成长起来，而是起步于通信领域，直至职业生涯中后期才跨界进入银行体系。这与前任董事长曹彤长期深耕银行业、拥有深厚履历的背景形成了鲜明对照。这一人事安排背后，或许既有董事会有意拓展高管多元经历的战略考量，也包含着对其复合型管理能力如何与金融业务形成协同效应的期待。
而对于华瑞银行来说，不管是拓展业务还是合规经营，对掌舵者的战略定力、专业经验、管理才能等方面都有着显著诉求。曹彤的离任，缺乏银行一线业务经验的吴克照上任，对于华瑞银行战略发展，会有怎样的影响？
“操盘手”曹彤卸任后，
华瑞银行面临压力
前任掌舵手曹彤的职业生涯起源于中国人民银行北京分行，之后在招商银行担任要职，成为招行“金葵花”贵宾体系的创始人之一。没过多久，他先后“转战”出任中信银行副行长、中国进出口银行副行长，成为当时最年轻的“中管干部”。
2014年，曹彤做出一个令人意外的决定——放弃政策银行副行长身份，加盟腾讯系的微众银行，成为这家国内首家互联网银行的首任行长。但在微众银行工作约一年后，曹彤选择离开，开始自主创业。他来到厦门，与当地国企金圆集团合作，筹建厦门国际金融技术公司和“厦金所”。
2022年7月，曹彤回归职业经理人角色，担任华瑞银行董事长，成为这家全国首批民营银行第三任掌门人。然而在任还不到三年，曹彤又于2025年3月因个人原因挂帅而去。
曹彤的辞任发生在华瑞银行业绩回升的关键时期。在他领导下，华瑞银行2024年实现营业收入20.67亿元，同比增长41.31%；实现归属股东净利润2.21亿元，同比大幅增长314.62%。与此同时，在其任职期间，还扭转了该行此前不断攀升恶化的资产质量情况，不良贷款率实现了“两连降”，从2022年的1.86%高位压降至2023年末的1.66%，而后进一步降至2024年末的1.65%。
然而，业绩向好的背后，该行合规管理问题逐渐显现。2025年，华瑞银行共收到三张监管罚单，累计被罚没779.76万元，成为当年收到罚单数量最多的民营银行之一。这些罚单揭示了该行内部管控的严重缺陷，包括绩效薪酬管理不到位、未经核准履行高管职责、向关系人发放信用贷款等多项违规问题。
曹彤的离职无疑给华瑞银行的治理结构带来了不确定性，不仅面临领导层真空，还需要应对监管处罚带来的声誉损害。比如，不少监管罚单所指出的问题还涵盖了“生产环境数据安全管控不足、现场检查发现问题整改不彻底”等方面，特别是在贷款管理方面，华瑞银行存在“贷款五级分类不准确、违规少提减值准备、贷款管理严重违反审慎经营规则”等严重问题，这些情况反映了该行在内控机制上的薄弱环节。这对于一家资产规模达572.3亿元的银行来说，潜在风险不容小觑。
此外，华瑞银行的个人贷款占比过高，截至2024年末，个人贷款余额占贷款和垫款总额比重高达84.68%。这种业务结构过于集中的局面，也需要经验丰富的领导层来把控风险。
面对曹彤辞任带来的显性挑战，华瑞银行采取了一系列应对措施，首先最紧要的便是找到合适人选进行补位，保证战略延续性。于是在2025年4月，该行董事会推举行长吴克照代为履行董事长职责，最终由其正式接任。
财务多面手吴克照掌舵，
此次换防有何深意？
按照术业有专攻的原则，在银行业拥有较高知名度的曹彤突然辞任情况下，似乎应该还是由金融履历非常丰富的具备大行管理经验的人选扛起重任。要知道，华瑞银行此前对一把手的选拔任用也一直是践行这样的逻辑。
进一步观察，华瑞银行在九年历程中已经历了四任掌门，除了此次正式履新的吴克照外，其他三位董事长均是银行业的老将，金融经验相当厚实。其中，曹彤履历毋需多言；首任董事长凌涛曾任央行研究局副局长、宁波分行行长、上海分行副行长等；第二任董事长侯福宁在履新前则长期深耕上海银行圈，曾任上海银行副行长、上海农商行行长等。
但如今华瑞银行却一改往日作风，选择了职业生涯起步于运营商财务领域的吴克照挑起大梁，这其中或有干部培养的需要，让他拓展视野，为财务端改革创新注入活力以及完善内部治理结构。
事实上，吴克照在财务领域是多面手，拥有丰富的实践经验。其职业生涯始于中国联通，先后担任温州分公司计财部副经理、浙江分公司财务部副总经理及萧山分公司总经理等职务。然而他并未局限于通信行业的发展轨道——在萧山联通总经理任上不足一年，便果断转向，跨入金融领域，加盟温州银行，先出任总行计划财务部总经理，随后晋升为上海分行党委书记、行长，逐步在银行体系内承担起更重要的领导职责。
吴克照有国企和银行复合领域的财务任职经历，在目前银行对财务管理越来越重视的情况下，他的升任掌舵，可以主导华瑞银行由上至下的财务改革，同时更重要的是，优化财务端也能进一步降低内控风险，这对于当下因内控顽疾而多次被处以重罚的华瑞银行而言，是有一定积极作用的。
除了干部培养，这次吴克照升任更为核心的目的，或许还在于将战略延续并深化，寻求业务安全稳健增长。
承接上文履历，在离开温州银行后，2023年4月吴克照加入上海华瑞银行，担任执行董事、行长兼首席合规官，与时任董事长的曹彤搭档，共同实施了一系列强有力的战略举措，护航该行稳健发展。
2023年，提出要发挥数字普惠优势，深化打造O2O新模式，利用线上进件、大数据风控、分级线上线下联动审批等效率优势，提速本地小微经营，同时结合本区域市场特征，通过瑞诚贷产品、线上线下“房抵贷”及大额个人经营贷款、瑞e系列产品构建的数字供应链体系，实现小微金融服务衍生效应。
在此基础上，2024年又将战略进一步延伸，提出要围绕股东场景深耕出行金融，逐步连接行、食、住、游、商、娱、养等各类场景，链接“航旅+出行+酒店+本地生活”等消费场景，通过创新出行金融产品、优化消费金融服务供给、将更多金融资源配置到惠民生、促消费等关键领域，激活消费市场潜力。
现在华瑞银行在出行金融业务上虽然实力强劲，但口碑却出现了“滑铁卢”，消费端的诸多投诉接踵而来，多次因借款利息过高、暴力催收等问题被推至舆论风口。根据年报披露，华瑞银行2024年全渠道共计接收1418件金融消费者投诉，同比增加了212件，2022及2023年分别达1451和1206件，过千件的投诉量，是值得警惕的事项。
在此背景下，吴克照的升任掌舵，无疑被寄予了一定希望，需要补足此前经营战略的风控短板，且继续创新和强化其在数字金融、普惠金融等方向上的核心优势，拓宽业务护城河。
经营挑战颇多，
新官上任如何应对？
目前华瑞银行正处于经营发展的关键时期，虽然业绩整体表现还不错，但持续性待考，吴克照正式履新后的挑战也并不小。具体来看：
一是业务结构失衡影响行业成长性。审视华瑞银行收入结构，中收板块多年来始终难露喜色，持续多年均在利润表中体现为亏损状态，2020-2024年实现手续费及佣金净收入分别为-1.8亿元、-3.5亿元、-2.87亿元、-5.28亿元及-9.23亿元，期间累计亏损额超22亿元。若考虑到成本端相关费用摊销，其实际情况或更为严峻。
可见，华瑞银行的营收结构目前仍高度依赖于传统的利息净收入。在减费让利政策持续深化的背景下，该行由于整体规模有限，规模效应尚未充分显现，致使其中间业务收入增长乏力，面对市场波动时抗风险能力相对薄弱。
二是同业竞争上稍显羸弱。头部的微众、网商、苏商等实力强劲的民营银行，凭借股东资源、客群等优势持续扩大业务布局；腰尾部的后起之秀同质化竞争加剧，以低费率、高线上化率分流长尾客户，华瑞银行揽客优势面临挑战。
表现在业绩比拼上，尤为明显。作为“老牌”民营银行，华瑞银行的经营状况在同业中算不上亮眼，以2024年所披露的详细业绩作为比较，该行年末的资产规模达572.3亿元，在19家民营银行中排至第九位，虽进入民营银行同业前十，但也被后来者居上反超。比如，中关村银行和富民银行均较华瑞银行晚成立，但2024年两者总资产均突破600亿大关，分别位列同业第七、第八位。
从经营质效来看，2024年华瑞银行营收和净利润排名均为第8，处于中间梯队，算是稳中有进，但不良贷款率因处高位而掉至行业末尾，在19家民营银行不良率排名（由低到高）中位至倒数第5。
三是从监管环境来看，针对民营银行的监管要求正在持续收紧。2025年10月起施行的网络贷款管理新规，明确要求银行对合作机构实施穿透式管理；与此同时，异地吸收存款、联合贷款模式以及数据安全等方面，也成为监管聚焦的重点领域。
华瑞银行如果仍在合规红线附近徘徊，很可能招致更严格的监管约束，甚至部分业务受到限制。加之该行物理网点稀少、品牌认知度较弱、客户获取成本居高不下，如何在追求规模扩张的同时有效管控风险，无疑是这位新任董事长必须应对的严峻考验。
基于此，我们也可做出一些预判，吴克照正式掌舵后，预计将延续现有战略，而非进行颠覆性调整，但会将较多精力放在调结构、控风险，以及继续在出行金融、智慧供应链金融、数字普惠金融等优势领域加强创新，提升客户粘性和市场竞争力。
因此短期看，华瑞银行组织架构和战略方向保持稳定，业务不会出现较大波动，但需补齐各项短板，以应对激烈的市场竞争和复杂的客户需求；长期看，这样一位多元化路径成长的掌门人掌舵后，能否为战略转型注入新动能，值得持续观察。
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